小微金融根扎得越深才能发展得越好——访常熟银行董事长庄广强

小微金融根扎得越深才能发展得越好——访常熟银行董事长庄广强“如果银行户均贷款未来能降到20万元以下,常熟银行的根会扎得更深。”常熟银行董事长庄广强近日在接受上海证券报记者专访时表示,随着国家政策对于小…

小微金融根扎得越深才能发展得越好——访常熟银行董事长庄广强

“如果银行户均贷款未来能降到20万元以下,常熟银行的根会扎得更深。”常熟银行董事长庄广强近日在接受上海证券报记者专访时表示,随着国家政策对于小微金融的支持,大量小微企业主的金融需求还未得到有效满足,这意味着小微金融市场空间广大。

2001年11月,常熟银行等3家农商行正式开业,标志着中国农村信用社开始了股份制改革探索。在产权清晰后,农商行迎来一轮大发展。常熟银行坚持服务“三农两小”的市场定位和“做大户数、做小客户”的小微金融经营战略,锻造微贷核心技术,在支持民营小微企业发展的同时,也实现了高质量发展,形成了可持续、可复制、独具特色的“常农商微贷模式”。

“掐尖”现象冲击减弱

中小微贷款“掐尖”现象始现于2019年。彼时,在国家政策引导下,大型银行开始服务下沉,大力开拓中小微客户市场,农商行出现了客户流失的情形。

“‘掐尖’现象对常熟银行产生了一定影响,但随着战略调整不断优化、服务进一步下沉,我们找到了适合自己的发展道路。这对于常熟银行而言,更是一次服务小微理念的考验。”庄广强表示。

一直以来,业界担心“掐尖”现象对农商行生存空间的挤压。庄广强表示,从中小银行角度看,大行服务下沉的确对中小银行产生一定的挤出效应,尤其是刚开始时影响颇大。

常熟位于江苏南部,素有“江南福地”的美誉,小微经济发达,也是“掐尖”现象较突出的区域。

“以前的市场竞争,仅在个别银行之间。随着大行业务逐渐下沉,一度在常熟小微贷款市场占据较大市场份额的常熟银行,也遇到了优质客户流失、专业人才被挖走等压力,直接表现是贷款收益率一路下行。”回顾这3年,庄广强心有戚戚焉。

2020年,常熟银行营收仅实现个位数增长,是其上市以来的最低增速。

息差背后的燎原之势

今年上半年以来,常熟银行的息差已出现连续改善迹象。这与2020年下半年开始的战略转型密不可分,常熟银行重新明确了战略重心:向下、向偏、向信用。

向下是指发力乡村振兴领域。向偏是指普惠金融服务薄弱地区。“我们针对小微金融的特点,启动了一个城市边区策略。”庄广强透露,他们在调研中发现苏南城区的信贷相对充裕,但在周边乡镇,信贷需求旺盛,其潜在定价也会高一些。此外,在这些乡镇地区,金融市场的竞争较市区相对缓和。

常熟银行选择把发力点放在场景金融的突破上。据介绍,通过提升农村居住环境,常熟银行全面推进乡村振兴战略落地。在当地农村地区,每10户家庭翻建房屋,约9户是常熟银行提供信贷服务。借助居民翻建房屋这一场景,常熟银行进一步深入农民的生产生活,从而进行产业扶植。庄广强表示,常熟银行的服务还会延伸到更多生产场景。

向信用解决的是贷款难问题,即提升信用贷款比例。数据显示,常熟银行信用贷款不良率显著低于抵押类贷款,这也是常熟银行小微模式的成果体现。

庄广强表示,随着经济结构调整、经济增长动能转换有序推进,整体信贷需求还是旺盛的,不良率基本可控。数据显示,今年三季度,常熟银行的不良率降至0.81%,为上市以来最优水平。

可复制的小微模式

常熟银行服务小微客户的下沉模式正被快速复制,这取决于其背后的一整套风控技术。

常熟银行在云南元谋设有一家村镇银行,成立仅数年,在当地贷款市场份额已超12%,户均贷款15万元,且这些客户中有不少是其他银行尚未覆盖到的。

“常熟银行的小微模式之所以能复制,离不开3个条件。其中之一,就是合格的信贷经理需将服务下沉。”庄广强说。数据显示,通过服务下沉策略,常熟银行贷款户的70%是首贷客户。

同时,常熟银行形成了信贷工厂模式。常熟银行在引入相关技术后,在识别基础上实现了客户挖掘。

“此外,还要有遍布城乡的物理网点和线上工具。满足这3个条件以后,银行业务就能在一些偏远区域持续下沉,同时风险可控。”庄广强表示,通过技术和模式的沉淀,常熟银行的客户经理服务能力也得到大幅提升。

常熟银行的分支机构分布在江苏省内,目前在7个地市设有分行,28个县设有支行。此外,常熟银行还认购了镇江农商行33.33%的股权,成为后者第一大股东。庄广强透露,常熟银行已派出一个涵盖互联网、风控、公司治理等领域的管理团队,并派驻3名董事,正在组建1个小微金融队伍,希望能把镇江农商行的经营带上更高一个台阶。常熟银行还在海南设立了国内首家投资管理型村镇银行。

打造“草灌乔”生态

上市至今,常熟银行的小微业务年复合增长率超20%。

在庄广强看来,无论是分支机构还是村镇银行,其经营的核心要诀仍是坚守核心市场定位,坚持“做小、做散、做微”,服务老百姓的市场定位。

“经历20年的探索,常熟银行从未改变扶持小微、服务三农的市场定位,未来也不会改变。”庄广强坚定地表示。在他看来,一家优质的上市银行不仅要有准确的定位,还应拥有时代使命。

庄广强表示,常熟银行的目标不是做参天大树,而是不忘初心,坚守定位,做农村金融领域的“巴根草”。无论环境如何恶劣,常熟银行都会矢志不渝、一以贯之地去改善老百姓的金融服务环境,用自己的模式去培育小微经济体,在农村金融领域形成小草、灌木、乔木茂密共存、梯状成长的良好生态。

在他看来,若能让数以百万计的小微“草根”获得金融有效供给,培育出更有实力的数以十万计的“灌木”,数以万计的“乔木”,这样的银行,未来充满希望。